Refinansavimas – būsto paskolos perkėlimas į kitą banką arba naujų sąlygų gavimas tame pačiame banke. Skamba sudėtingai, bet idėja paprasta: pakeisti blogesnę paskolą į geresnę. Klausimas – ar tai apsimoka jūsų atveju?
Kas yra refinansavimas paprastais žodžiais
Turite paskolą su tam tikromis palūkanomis ir terminu. Refinansavimas reiškia: paimti naują paskolą, kuri padengia seną, bet turi kitokias sąlygas. Paprastai – mažesnes palūkanas arba trumpesnį terminą.
Procesas techniškai nesudėtingas: kreipiatės į banką, jis įvertina jūsų būstą ir finansinę situaciją, pasiūlo sąlygas. Jei sutinkate – senoji paskola uždaroma, naujoji pradedama.
Kokių išlaidų reikalauja refinansavimas
Refinansavimas nėra nemokamas. Būdingos išlaidos:
Turto vertinimas – 150–300 eurų. Bankas turi įsitikinti, kad būstas vertas pakankamai.
Notaro paslaugos – 200–400 eurų. Hipotekos perkėlimas reikalauja notarinio patvirtinimo.
Naujos paskolos sutarties mokestis – 0–1 procentas nuo sumos. Kai kurie bankai jo netaiko, kiti – taiko.
Senosios paskolos uždarymo mokestis – priklauso nuo sutarties. Kai kuriose sutartyse numatytas išankstinio grąžinimo mokestis, ypač per pirmuosius penkerius metus.
Bendra refinansavimo kaina – paprastai 500–1500 eurų. Ši suma turi atsipirkti per sutaupytas palūkanas.
Kada refinansavimas apsimoka: pagrindinė taisyklė
Paprasčiausia taisyklė: refinansavimas apsimoka, kai naujų ir senų palūkanų skirtumas – bent 0,5–0,7 procentinio punkto, o iki paskolos pabaigos liko bent 7–10 metų.
Pavyzdys: turite 100 000 eurų paskolą su 5 procentų palūkanomis, liko 15 metų. Siūlomos naujos sąlygos – 4 procentai. Skirtumas – 1 procentinis punktas.
Per likusius 15 metų šis skirtumas reiškia maždaug 8 000–9 000 eurų sutaupytų palūkanų. Atėmus refinansavimo išlaidas – vis tiek daugiau nei 7 000 eurų naudos.
Kada refinansavimas neapsimoka
Refinansavimas neapsimoka, jei:
Likęs terminas trumpas – jei liko penki metai ar mažiau, sutaupytos palūkanos gali nepadengti išlaidų.
Palūkanų skirtumas minimalus – 0,2–0,3 procentinio punkto skirtumas retai atsperka refinansavimo kaštus.
Sutartyje didelis išankstinio grąžinimo mokestis – jei senasis bankas ima 2–3 procentus nuo likučio, ekonomika gali neveikti.
Jūsų finansinė situacija pablogėjo – jei pajamos sumažėjo arba atsirado kitų paskolų, naujas bankas gali pasiūlyti blogesnes sąlygas.
Kaip apskaičiuoti tikslią naudą
Norint tiksliai žinoti, ar refinansavimas apsimoka, reikia palyginti dvi sumas:
Pirma suma – kiek sumokėsite palūkanų iki paskolos pabaigos su dabartinėmis sąlygomis.
Antra suma – kiek sumokėsite palūkanų su naujomis sąlygomis PLIUS refinansavimo išlaidos.
Jei antra suma mažesnė – refinansavimas apsimoka.
Tiksliam skaičiavimui naudokite paskolų skaičiuokles internete arba paprašykite banko pateikti lyginamąją lentelę. Kiekvienas bankas privalo atskleisti bendrą grąžintiną sumą.
Derybos su esamu banku
Prieš bėgant į kitą banką – verta pasikalbėti su esamu. Daugelis bankų nenori prarasti klientų ir siūlo palūkanų sumažinimą be refinansavimo.
Tai vadinama „palūkanų peržiūra” arba „persiderinimas”. Procesas paprastesnis: nereikia notaro, turto vertinimo, sutarties keitimo. Kartais užtenka telefono skambučio.
Stipriausias argumentas derybose – konkretus kito banko pasiūlymas. Kai parodote, kad konkurentas siūlo 3,8 procento vietoj jūsų 4,5 – esamas bankas dažnai suranda būdą priartėti.
Fiksuotos ir kintamos palūkanos refinansuojant
Refinansavimas – gera proga peržiūrėti palūkanų tipą. Jei turite kintamą palūkanų normą, susieta su EURIBOR – palūkanos svyruoja kartu su rinka.
Kai EURIBOR žemas – mokate mažiau. Kai aukštas – sąskaitos auga. Fiksuota palūkanų norma apsaugo nuo netikėtumų: mokate tą pačią sumą nepriklausomai nuo rinkos.
Dabartinė situacija: jei EURIBOR aukštas, bet prognozuojama, kad mažės – gali apsimokėti palikti kintamą normą. Jei norite ramybės ir nuspėjamumo – fiksuota norma saugesnė, nors dažnai šiek tiek didesnė.
Refinansavimo procesas žingsnis po žingsnio
Pirmas žingsnis – surinkti dokumentus: tapatybės dokumentą, pajamų patvirtinimą, esamos paskolos sutartį, nekilnojamojo turto dokumentus.
Antras žingsnis – kreiptis į kelis bankus vienu metu. Pasiūlymai gali skirtis – verta palyginti bent tris.
Trečias žingsnis – gauti konkrečius pasiūlymus raštu su visomis sąlygomis ir mokesčiais.
Ketvirtas žingsnis – palyginti bendrą grąžintiną sumą, ne tik palūkanų procentą.
Penktas žingsnis – derėtis. Pasiūlymai nėra galutiniai – bankai turi erdvės nuolaidoms.
Šeštas žingsnis – priimti sprendimą ir pasirašyti naują sutartį.
Visas procesas paprastai užtrunka 3–6 savaites.